Selon un sondage, 43% des Canadiens ont moins de 100 000$ en épargne-retraite et seulement 6% sont en bonne position financière pour prendre leur retraite. Le manque d’épargne pour atteindre les objectifs de retraite est critique. De nombreux Canadiens prennent l’option d’une hypothèque inversée. Mais qu’est-ce que c’est?

Une hypothèque inversée est un prêt qui permet d’accéder à une somme d’argent en fonction de la valeur de votre maison, sans avoir à la vendre. Au contraire à une hypothèque traditionnelle obtenue auprès des institutions financières, aucun remboursement de capital ou versement d’intérêts n’est nécessaire tant et aussi longtemps que vous êtes propriétaire de votre domicile.

Pour être admissible, il faut être propriétaire et être âgé de 55 ans et plus. Il ne doit plus avoir aucun autre prêt sur la propriété. Sous plusieurs conditions, on peut aller chercher jusqu’à 55% de la valeur de votre maison. Certaines institutions demandent fortement que la propriété ait une valeur minimum, par exemple 250 000$. On peut obtenir une hypothèque inversée par des courtiers hypothécaires indépendants.

Les avantages d’une hypothèque inversée sont que la personne reste propriétaire de sa maison, en utilisant la valeur et n’ayant aucun remboursement à effectuer tant qu’il est propriétaire. Les seuls montants à payer seront pour assumer l’entretien, l’assurance habitation, les taxes municipales et scolaires.

Les désavantages d’une hypothèque inversée sont que leurs taux hypothécaires sont environ 1% plus haut que les taux hypothécaires traditionnels. Les intérêts s’entassent et de l’intérêt est calculé sur l’intérêt. C’est alors l’institution qui a fait l’hypothèque inversée qui profite de l’intérêt composé.

Lors d’un décès, l’héritier doit rembourser la somme totale du prêt, incluant l’intérêt accumulé. Si le partenaire copropriétaire est encore en vie, le prêt peut être maintenu jusqu’au deuxième décès.

La durée qui est accordée pour rembourser une hypothèque inversée peut varier. Par exemple, la succession peut se voir reconnaître un délai de 180 jours pour rembourser l’hypothèque.

Aussi, si la personne déménage en centre de soins de longue durée, la banque peut réclamer le remboursement de l’hypothèque inversée.

Pour terminer, les frais d’évaluation de votre maison ainsi que les frais juridiques (honoraires du notaire, frais de clôture du dossier) doivent être payés par le propriétaire.

 

Un exemple d'hypothèque inversée

Prenons l’exemple de Charles, 55 ans, qui désire examiner l’option de l’hypothèque inversée.

La valeur de son domicile est de 450 000$ et son courtier hypothécaire lui offre une hypothèque inversée d’un montant de 150 000$. Il désire regarder le coût, en intérêts, d’une telle idée, considérant qu’il tient à garder sa maison encore 20 ans. Le taux d’intérêt sera de 5,59% pour les cinq premières années et augmentera légèrement tous les cinq ans pour atteindre 6,34% au cours des cinq dernières années.

Rappelons que Charles ne sera pas obligé de rembourser tant qu’il est propriétaire de sa maison. L’intérêt s’accumulera et s’ajoutera au montant emprunté. La première année, il verra sa dette changer de 150 000$ à 158 502$. L’année suivante, l’intérêt sera calculé sur ce nouveau montant, et ainsi de suite. Au bout de 20 ans, l’intérêt accumulé sera de 335 972$. En ajoutant le montant emprunté de 150 000$, et la dette totale de Charles devient 485 972$. Si l’on dit comme hypothèse que l’augmentation de la valeur marchande de la maison est de 2 % par an, à ce moment la propriété de Charles vaudra 668 676$. Une fois la dette de l’hypothèque inversée payée, il lui restera 182 704$.

Cette solution peut donc être avantageuse, mais Charles devrait se poser quelques questions avant d’aller faire une demande pour une hypothèque inversée :

 

  • Contracter une marge de crédit hypothécaire avec un taux d’intérêt moins élevé ne serait-elle pas une solution de rechange, même s’il aurait un paiement minimum à effectuer chaque mois?
  • Ne serait-il pas plus intéressant pour Charles de vendre sa propriété, garder 150 000$ dans ses poches et utiliser le reste du montant pour acheter plus petit?
  • Quel est l’impact des intérêts à payer à la vente de la propriété sur l’héritage qu’il veut laisser à sa succession?
  • Comment cette somme de 150 000$ s’inscrit-elle dans les projets de retraite de Charles?

 

L’hypothèque inversée peut être une stratégie intéressante et elle est proposée par des institutions financières canadiennes spécialisées. Ces institutions sont soumises aux réglementations du Canada. Éliminezvosdettes peut vous aider pour une hypothèque inversée. Vous avez juste à nous contacter.